Cómo se calcula
La calculadora responde a dos preguntas. Si eliges cuánto al mes, reparte lo que te falta entre los meses del plazo, descontando lo que pondrán los intereses. Si eliges en cuánto tiempo, suma mes a mes tu aportación y los intereses hasta llegar a la cifra.
Aportación = (Objetivo − A × (1 + i)n) × i ÷ ((1 + i)n − 1)
A es lo que ya tienes, n el número de meses e i la rentabilidad mensual (la anual ÷ 12). Sin rentabilidad, la fórmula se queda en lo más sencillo: (Objetivo − A) ÷ n. Suponemos que guardas el dinero al final de cada mes y redondeamos la aportación al céntimo hacia arriba, para que llegues seguro.
Saldo del mes siguiente = Saldo × (1 + i) + Aportación
Para saber cuántos meses tardas, la calculadora repite esa cuenta hasta que el saldo alcanza el objetivo.
Tres ejemplos resueltos
20.000 € para la entrada de un piso en 3 años
Marta tiene 2.000 € y le faltan 18.000 €. Repartidos en 36 meses, sin rentabilidad, tiene que guardar 500 € al mes.
Lo mismo con una cuenta al 2,5 %
Si el dinero rinde un 2,5 % anual, le bastan 477,84 € al mes. Pone de su bolsillo 19.202,24 € y los intereses aportan unos 798 € (antes de impuestos).
Ahorrando 400 € al mes, ¿cuándo llega?
Con los mismos 2.000 € iniciales y 400 € al mes, sin rentabilidad, Marta llega a los 20.000 € en 45 meses: tres años y nueve meses. Con un 3 % anual tarda 43 meses, dos menos.
Trucos para llegar
- Automatiza. Programa una transferencia el día que cobras a una cuenta solo para el objetivo. Lo que no ves, no lo gastas.
- Busca la cifra en tu presupuesto. La regla 50/30/20 te dice cuánto de tu sueldo puede ir al ahorro.
- Primero el colchón. Si aún no tienes fondo de emergencia, empieza por ahí.
- Para plazos largos, invierte. Si el objetivo está a más de 10 años, como la jubilación, mira la calculadora de interés compuesto o la de ahorro para la jubilación.
Qué no incluye este cálculo
- Impuestos sobre los intereses. Los intereses de cuentas y depósitos tributan en la base del ahorro del IRPF, del 19 % en adelante, y el banco retiene un 19 % al pagarlos. Con una rentabilidad pequeña la diferencia es de pocos euros.
- Inflación. El objetivo se queda fijo. Si el precio de lo que quieres comprar sube, aumenta la cifra.
- Comisiones. Réstalas de la rentabilidad.
- Rentabilidades variables. Suponemos la misma rentabilidad todos los meses, algo que solo se cumple en productos sin riesgo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tengo que ahorrar al mes para reunir 20.000 €?
Depende del plazo y de lo que ya tengas. En 3 años, partiendo de 2.000 €, son 500 € al mes sin rentabilidad, o 477,84 € si el dinero rinde un 2,5 % anual.
¿Cuento con rentabilidad o no?
Para objetivos de menos de 3-5 años, lo prudente es no contar con ella o poner la de una cuenta remunerada o un depósito. En bolsa el dinero puede valer menos justo cuando lo necesites. Por eso la rentabilidad empieza en 0 %.
¿Dónde guardo el dinero de un objetivo?
Si es a corto plazo, en un producto sin riesgo y separado de tu cuenta del día a día: una cuenta remunerada, un depósito que venza en la fecha o un fondo monetario. Tenerlo aparte evita gastarlo sin darte cuenta.
¿Es mejor ahorrar para el objetivo o tener antes un fondo de emergencia?
Primero el fondo de emergencia. Si sale un imprevisto y no lo tienes, acabarás tirando del dinero del objetivo o pidiendo un préstamo.
¿Y si el objetivo sube de precio?
La calculadora no aplica inflación al objetivo. Si ahorras para algo cuyo precio sube con los años, como un coche o la entrada de un piso, súbelo un 2-3 % por cada año de plazo.