Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal
Los préstamos personales en España usan casi siempre el sistema francés: la cuota es la misma todos los meses. Al principio buena parte de ella son intereses; con cada pago debes menos, los intereses bajan y amortizas más capital.
Cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
- C: el dinero que pides.
- i: el interés mensual, el TIN dividido entre 12. Un 7 % anual es un 0,5833 % al mes.
- n: el número de cuotas mensuales.
Cada mes, el interés es la deuda pendiente por i, redondeado al céntimo, y el resto de la cuota reduce la deuda. La última cuota ajusta los céntimos que sobran del redondeo. Así lo hace el cuadro de amortización de arriba.
Coste total y TAE
El coste total es lo que pagas por encima de lo que te prestan: intereses más comisión de apertura. La TAEes ese coste expresado como un tipo anual. Se calcula buscando el tipo que iguala el dinero que de verdad recibes (el préstamo menos la comisión) con las cuotas que pagas, como manda el anexo I de la Ley 16/2011. Lo explicamos paso a paso en la calculadora de TAE.
Tres ejemplos resueltos
10.000 € al 7 % a 5 años, con un 1 % de apertura
La cuota es de 198,01 € al mes. En 60 meses pagas 1.880,75 € de intereses y 100 € de comisión: el préstamo te cuesta1.980,75 € y devuelves 11.980,75 € en total. La TAE es del 7,68 %. El primer año pagas 645,16 € de intereses y solo reduces la deuda en 1.730,96 €.
6.000 € al 9 % a 3 años, sin comisiones
La cuota es de 190,80 € y los intereses suman 868,72 €. Sin comisiones, la TAE (9,38 %) es simplemente el TIN con los intereses capitalizados mes a mes.
20.000 € al 6,5 % a 8 años, con un 2 % de apertura
La cuota es de 267,72 €. Pagas 5.701,72 € de intereses y 400 € de comisión: 6.101,72 € de coste. La TAE sube al7,28 %, casi 0,6 puntos más que la del mismo préstamo sin comisión (6,70 %).
Cómo pagar menos por tu préstamo
- Compara la TAE, no la cuota. Alargar el plazo baja la cuota pero dispara los intereses. En el primer ejemplo, pasar de 5 a 8 años baja la cuota a 136,34 € pero los intereses suben a 3.088,27 €.
- Pregunta por la comisión de apertura. Un 2 % en un préstamo corto encarece mucho la TAE: el coste se reparte entre menos meses.
- Cuidado con los productos vinculados. Si para darte el tipo anunciado te exigen un seguro, su precio cuenta como coste y debe entrar en la TAE.
- Si ya tienes varias deudas, ordena cuál pagar antes con la calculadora de bola de nieve o avalancha.
- Antes de usar una tarjeta revolving para financiar una compra, mira lo que te costaría de verdad: suele salir mucho más caro que un préstamo.
Qué no incluye esta calculadora
- Seguros de protección de pagos, cuotas de mantenimiento de cuenta u otros gastos mensuales. Si son obligatorios, añádelos en la calculadora de TAE.
- Préstamos a tipo variable: suponemos un TIN fijo durante todo el plazo.
- Carencias, cuotas crecientes o pagos que no sean mensuales.
- La TAE oficial de tu oferta puede diferir en unas centésimas: el banco cuenta los días reales entre cuotas y nosotros meses iguales, que la ley también admite.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto pagaría al mes por un préstamo de 10.000 € a 5 años?
Con un TIN del 7 %, 198,01 € al mes. En total pagarías 1.880,75 € de intereses. Si además hay un 1 % de comisión de apertura (100 €), la TAE sube al 7,68 %.
¿Qué es la comisión de apertura?
Un porcentaje del préstamo que el banco cobra una sola vez, al firmar. No cambia la cuota, pero sí lo que te cuesta el préstamo: por eso entra en la TAE. Muchos bancos la rebajan o la quitan si la pides, sobre todo si tienes la nómina con ellos.
¿Para comparar préstamos miro el TIN o la TAE?
La TAE. Dos préstamos con el mismo TIN pueden costar distinto si uno cobra comisión de apertura o te obliga a contratar un seguro. La TAE lo mete todo en un solo número anual. Calcúlala con la calculadora de TAE.
¿Puedo devolver el préstamo antes de tiempo?
Sí. La Ley 16/2011 de crédito al consumo te permite devolverlo cuando quieras, total o parcialmente. El banco puede cobrarte una compensación de como máximo el 1 % de lo que adelantas si queda más de un año de préstamo, y el 0,5 % si queda menos.
¿Me puedo echar atrás después de firmar?
Sí. Tienes 14 días naturales para desistir sin dar explicaciones y sin penalización (artículo 28 de la Ley 16/2011). Tendrás que devolver el dinero y los intereses de los días que lo hayas tenido.
¿Cuánto dinero me conviene pedir?
El mínimo que necesites y al plazo más corto cuya cuota puedas pagar con holgura. Una referencia prudente: que la suma de todas tus cuotas (préstamos, hipoteca o alquiler incluidos) no pase del 35 % de tus ingresos netos.