Cómo se calcula
La calculadora sigue tres pasos. Todo va en euros de hoy: por eso usa la rentabilidad real, la que queda después de descontar la inflación. Así la pensión, el ingreso que quieres y tu aportación conservan el poder de compra actual. Es razonable para la pensión pública porque, desde la Ley 21/2021, las pensiones contributivas se revalorizan cada año con el IPC medio.
- Lo que falta cada mes. Ingreso deseado menos pensión pública. Si la pensión ya lo cubre, no necesitas ahorro extra.
- El capital necesario al jubilarte. El dinero que, invertido, te permite retirar esa cantidad al principio de cada mes durante los años que elijas, hasta quedarse a cero.
- La aportación mensual. Lo que tienes que guardar al final de cada mes, desde hoy hasta la jubilación, para llegar a ese capital contando con lo que ya tienes.
r = (1 + rentabilidad) ÷ (1 + inflación) − 1 · i = r ÷ 12
Capital = F × (1 − (1 + i)−m) ÷ i × (1 + i)
Aportación = (Capital − A × (1 + i)n) × i ÷ ((1 + i)n − 1)
F es lo que falta cada mes, m los meses de jubilación, A lo que ya tienes ahorrado yn los meses que quedan hasta jubilarte. Si la rentabilidad real es cero, el capital es simplemente F × m y la aportación, lo que falta dividido entre n. Redondeamos la aportación al céntimo hacia arriba para no quedarte corto.
Tres ejemplos resueltos
Laura, 35 años: le faltan 300 € al mes
Cobra 2.000 € netos, espera una pensión de 1.500 € (el 75 % de su sueldo) y quiere 1.800 € (el 90 %) durante 25 años a partir de los 67. Con un 5 % de rentabilidad y un 2 % de inflación, la rentabilidad real es del 2,94 %. Necesita reunir 63.829,04 € de hoy, que en 2058 serán unos 120.288 €. Lo consigue ahorrando 100,29 € al mes, subiendo la cifra cada año con el IPC.
Lo mismo, pero empezando a los 45
El capital necesario es el mismo, 63.829,04 €, pero con 22 años en lugar de 32 la aportación sube a 172,22 € al mes: un 72 % más cada mes por empezar diez años tarde.
Laura con el dinero en una cuenta al 2 %
Si su ahorro solo da lo mismo que la inflación, la rentabilidad real es cero. Necesita 300 € × 300 meses = 90.000 €y tiene que guardar 234,38 € al mes: más del doble que invirtiendo al 5 %.
La edad de jubilación y los planes de pensiones, en contexto
En 2026 la edad ordinaria de jubilación es de 66 años y 10 meses, o de 65 años si has cotizado al menos 38 años y 3 meses. Es el último año del periodo transitorio: desde 2027 será de 67 años, o 65 con 38 años y 6 meses cotizados. Si hoy tienes menos de 60 años, lo normal es que tu edad de referencia sea 67.
Si ahorras en un plan de pensiones individual, la reducción en la base del IRPF tiene un límite de 1.500 € al año, o el 30 % de tus rendimientos netos del trabajo y actividades económicas si es menor. Puede aumentar hasta 8.500 € más con aportaciones a planes de empleo de tu empresa o a planes para autónomos. La ventaja fiscal no es un regalo: lo que rescatas tributa como rendimiento del trabajo. Esta calculadora no depende del producto: el mismo ahorro mensual sirve para un plan, un fondo indexado o una cartera propia.
Qué no incluye este cálculo
- Impuestos. Ni el IRPF de los rescates de un plan de pensiones ni el de las ganancias de un fondo al venderlo. Si vas a pagar impuestos al retirar, sube el ingreso deseado o baja la rentabilidad.
- Comisiones. Réstalas de la rentabilidad: un 5 % con un 1 % de comisiones es un 4 %.
- Rentabilidad variable. Suponemos la misma rentabilidad todos los años. En la realidad habrá años malos, y si coinciden con el principio de la jubilación el dinero dura menos.
- Cambios en la pensión. Usamos la cifra que introduces. Reformas futuras, jubilación anticipada con coeficientes reductores o carreras incompletas pueden cambiarla.
- Vivir más de lo previsto. El capital se agota justo al final del plazo. Si quieres margen, pon más años.
Cómo empezar
- Antes de ahorrar para dentro de 30 años, ten tu fondo de emergencia para los imprevistos de ahora.
- Comprueba cuánto crece una aportación fija en la calculadora de interés compuesto.
- Mira cuánto ha subido la vida en los últimos años en la calculadora de inflación: es la razón para revisar tu aportación cada año.
- Si además ahorras para algo más cercano, como la entrada de un piso, usa la calculadora de ahorrar para un objetivo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tengo que ahorrar al mes para la jubilación?
Depende de lo que te falte entre tu pensión y lo que quieras cobrar. Si a los 35 años te faltan 300 € al mes durante 25 años de jubilación, con un 5 % de rentabilidad y un 2 % de inflación, necesitas unos 100 € al mes (en euros de hoy) hasta los 67.
¿Cómo sé cuánta pensión voy a cobrar?
La estimación más fiable es la del simulador de jubilación de la Seguridad Social, en el portal Tu Seguridad Social. Usa tu vida laboral real y te dice la fecha y la cuantía aproximada. Necesitas Cl@ve o certificado digital.
¿A qué edad me puedo jubilar en 2026?
La edad ordinaria en 2026 es de 66 años y 10 meses, o de 65 años si has cotizado al menos 38 años y 3 meses. Desde 2027 pasa a 67 años, o 65 con 38 años y 6 meses cotizados.
¿Cuánto puedo meter en un plan de pensiones con ventaja fiscal?
En planes individuales, la reducción en el IRPF tiene un límite de 1.500 € al año (o el 30 % de tus rendimientos del trabajo y actividades, si es menor). Con un plan de empleo de tu empresa el límite puede subir hasta 8.500 € más. Lo que retiras de un plan tributa después como rendimiento del trabajo.
¿Por qué la calculadora habla de «euros de hoy»?
Porque 1.800 € dentro de 30 años comprarán mucho menos que hoy. Hacemos todo el cálculo con la rentabilidad descontada la inflación, así las cifras se leen con el poder de compra actual. Para mantenerlo, sube tu aportación cada año lo que suban los precios.
¿Qué rentabilidad pongo?
Una cartera prudente a largo plazo puede rondar un 3-5 % anual antes de comisiones e impuestos, sin ninguna garantía. Si dejas el dinero en una cuenta o un depósito, pon algo cercano a la inflación y verás que necesitas ahorrar mucho más.