TIN, TAE y TAE variable
- TIN (tipo de interés nominal): el precio del dinero, sin más. Con él se calculan la cuota y los intereses de cada mes: un 6 % de TIN es un 0,5 % mensual sobre lo que debes.
- TAE (tasa anual equivalente): el coste total para ti en un solo porcentaje anual. Suma los intereses, las comisiones y los gastos obligatorios, y tiene en cuenta cuándo pagas cada cosa. La ley obliga a darla en la publicidad y en el contrato para que puedas comparar.
- TAE variable: la TAE de un préstamo cuyo tipo cambia con un índice. Según la Circular 5/2012 del Banco de España, se calcula suponiendo que el índice se queda en el último valor conocido al firmar durante toda la vida del préstamo. Por ejemplo, si el índice está en el 2,2 % y el diferencial es del 1 %, la TAE variable se calcula como si pagaras un 3,2 % de TIN siempre (más los gastos). Si el índice sube, pagarás más.
Cómo se calcula la TAE
La TAE es el tipo de interés que hace que lo que recibes valga hoy lo mismo que todo lo que pagas, descontando cada pago según la fecha en que lo haces. Es la ecuación del anexo I de la Ley 16/2011. Con cuotas mensuales, queda así:
Recibido = Σ Pagok ÷ (1 + j)k → TAE = (1 + j)12 − 1
- Recibido: el préstamo menos lo que pagas al firmar (comisión de apertura y otros gastos iniciales).
- Pagok: lo que pagas el mes k: la cuota más los gastos mensuales obligatorios.
- j: el tipo mensual que cumple la igualdad. No se puede despejar con una fórmula, así que se busca por tanteo: probamos un tipo, vemos si el valor de los pagos queda por encima o por debajo de lo recibido y partimos el intervalo por la mitad hasta acertar con muchos decimales (método de bisección).
- (1 + j)12 − 1: pasa el tipo mensual a anual con capitalización. La ley cuenta el año como doce meses normalizados y pide al menos un decimal; damos dos.
Tres ejemplos resueltos
10.000 € al 6 % a 4 años con un 2 % de apertura
La cuota es de 234,85 €. Sin la comisión, la TAE sería del 6,17 % (el TIN capitalizado). Pero de los 10.000 € solo recibes 9.800 €, porque pagas 200 € al firmar, y sigues devolviendo las mismas cuotas. El tipo que iguala las dos cosas da una TAE del 7,27 %: la comisión añade más de un punto.
El mismo préstamo con un seguro obligatorio de 5 € al mes
Pagas 239,85 € al mes en lugar de 234,85 €. Los gastos suben a 440 € (200 € de apertura y 240 € de seguro) y la TAE a8,44 %. Un seguro «barato» encarece el préstamo más que la propia comisión.
Una compra de 1.200 € «sin intereses» en 12 meses, con un 3 % de comisión
Pagas 12 cuotas de 100 €, pero al firmar abonas 36 € de comisión. Es como si te prestaran 1.164 € y devolvieras 1.200 €: unaTAE del 5,81 %, aunque el TIN sea 0 %.
Trucos para leer bien una TAE
- Compara la TAE de ofertas con el mismo plazo. Una misma comisión pesa más en un préstamo corto, porque se reparte entre menos meses.
- Desconfía de la TAE «bonificada». Si el tipo bajo exige domiciliar la nómina o contratar seguros, pide también la TAE sin bonificar y suma el precio de lo que te obligan a contratar.
- La TAE no es la cuota. Para saber cuánto pagarás cada mes y en total, usa la calculadora de préstamo personal o la de hipoteca.
- En las tarjetas revolving la TAE suele pasar del 20 %. Mira cuánto cuesta de verdad pagar a plazos con tarjeta.
Qué no incluye esta calculadora
- Préstamos con tipo variable, carencias, cuotas que cambian o pagos que no son mensuales: suponemos un TIN fijo y cuotas iguales.
- Días reales entre cuotas: usamos meses iguales, que la ley admite. La TAE de tu banco puede variar en alguna centésima.
- Gastos no obligatorios o que dependen de ti (notaría, intereses de demora, comisiones por impago): la ley los deja fuera de la TAE.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN es el interés que el banco aplica a lo que debes y sirve para calcular la cuota. La TAE es el coste total del préstamo (intereses, comisiones y gastos obligatorios) expresado como un tipo anual. Para comparar ofertas, usa siempre la TAE.
¿Por qué la TAE es mayor que el TIN aunque no haya comisiones?
Porque los intereses se pagan cada mes y la TAE los capitaliza: un 6 % de TIN pagado mes a mes equivale a un 6,17 % anual. Con un TIN del 12 %, la TAE sin gastos ya es del 12,68 %.
¿Un préstamo «sin intereses» puede tener TAE?
Sí. Si el TIN es 0 % pero te cobran una comisión, pagas más de lo que recibes y eso es un coste. 1.200 € en 12 cuotas con un 3 % de comisión tienen una TAE del 5,81 %.
¿Qué gastos entran en la TAE?
Todos los que pagas al prestamista o a terceros y son obligatorios para conseguir el préstamo en esas condiciones: intereses, comisión de apertura y de estudio, seguros exigidos y el mantenimiento de una cuenta obligatoria. Quedan fuera los gastos de notaría y lo que pagarías si incumples el contrato (intereses de demora, comisiones por impago).
¿Qué es la TAE variable?
La TAE de un préstamo a tipo variable. Como nadie sabe cómo evolucionará el índice (el Euríbor, por ejemplo), la norma del Banco de España obliga a calcularla suponiendo que se queda igual que al firmar. Es una referencia para comparar, no una previsión.
¿Por qué mi banco me da una TAE algo distinta?
Suele ser cuestión de centésimas: el banco puede contar los días reales entre cuotas en lugar de meses iguales, o incluir algún gasto que aquí no has puesto. Si la diferencia es grande, revisa la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo que te deben entregar antes de firmar: ahí aparecen todos los costes que entran en la TAE.