Por qué una revolving cuesta tanto
Las tarjetas revolving combinan dos cosas: un interés alto (la TAE suele pasar del 20 %) y una cuota pequeña. Cada mes el banco carga los intereses sobre todo lo que debes y tu cuota se usa primero para pagarlos. Si la cuota apenas los supera, la deuda baja muy despacio; si no llega, la deuda no baja nunca aunque pagues todos los meses.
Cómo se calcula
Simulamos la tarjeta mes a mes, sin nuevas compras:
Deudames siguiente = Deuda × (1 + i) − Cuota
- i: el interés mensual. Si conoces el TIN, i = TIN ÷ 12 (un 21 % es un 1,75 % al mes). Si solo conoces la TAE, i = (1 + TAE)1/12 − 1.
- Cuota: la fija que hayas elegido o el porcentaje de la deuda pendiente, con su mínimo. Si ese porcentaje no llega al mínimo, se paga el mínimo.
Con cuota fija hay atajo: los meses que tardas son n = −ln(1 − D × i ÷ C) ÷ ln(1 + i), siendo D la deuda y C la cuota. Solo tiene solución si C es mayor que D × i, es decir, si la cuota paga más que los intereses del primer mes. Si no, la deuda es eterna.
Ejemplos resueltos
3.000 € al 21 % TIN pagando 60 € al mes
La TAE es del 23,14 %. El primer mes pagas 52,50 € de intereses y solo amortizas 7,50 €. Tardas 120 meses, 10 años, y pagas4.191,77 € de intereses: más de lo que debías. Para quitártela en un año necesitarías pagar 279,35 € al mes.
La misma deuda pagando 150 € al mes
Terminas en 25 meses y pagas 724,79 € de intereses: te ahorras 3.466,98 €. Incluso subidas modestas ayudan: con 72 € (un 20 % más) tardas 76 meses; con 90 €, 51; con 120 €, 34.
3.000 € al 21 % pagando el 3 % de la deuda, con un mínimo de 25 €
La primera cuota es de 90 €, pero baja a medida que baja la deuda, así que cada vez amortizas menos. Tardas 153 meses (casi 13 años) y pagas 3.461,37 € de intereses. Pagar un porcentaje parece cómodo, pero alarga muchísimo la deuda.
Deuda eterna: 6.000 € al 24 % TIN pagando 120 € al mes
El interés del mes es exactamente 120 €, así que tu cuota solo paga intereses: después de un año, de cinco o de veinte sigues debiendo 6.000 €. Subiendo a 180 € al mes terminas en 56 meses con 3.986,57 € de intereses. Este caso tiene una TAE del 26,82 %, 8,55 puntos por encima del tipo medio actual.
Lo que dice la ley
- Información obligatoria. La Orden ETD/699/2020 añadió a la Orden EHA/2899/2011 reglas propias del crédito revolving. El banco debe enviarte al menos cada tres meses cuánto debes, la cuota, la fecha en que terminarías y lo que pagarías en total. Si tu cuota amortiza menos del 25 % anual del límite de la tarjeta, debe añadir qué pasaría si la subes un 20, un 50 o un 100 % y qué cuota te dejaría sin deuda en un año: lo que ves en la tabla «Si subes la cuota».
- Anulación parcial. El Tribunal Supremo (sentencia 519/2025, de 6 de mayo) anuló los artículos primero y segundo de la Orden ETD/699/2020 por un defecto de tramitación, y la Orden ECM/531/2026 ha vuelto a regular esas materias. Las reglas de información anteriores están en el artículo tercero, que no se anuló.
- Usura. En 2020 (sentencia de Pleno 149/2020) el Supremo declaró usurario el interés de una revolving que empezó en el 26,82 % TAE, comparándolo con el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving del Banco de España. En 2023 (sentencia de Pleno 258/2023) fijó un criterio: en estas tarjetas, cuyo tipo medio ha estado por encima del 15 %, el interés es notablemente superior al normal si supera ese tipo medio en más de 6 puntos. La comparación se hace con el tipo medio del momento en que se firmó el contrato.
- Tipo medio actual. En septiembre de 2026 el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving fue del 18,27 % (TEDR, dato provisional del Banco de España). El TEDR no incluye comisiones, por lo que es algo más bajo que una TAE comparable.
Cómo salir antes
- Deja de usar la tarjeta: cada compra nueva se suma a la deuda y alarga el plazo.
- Sube la cuota todo lo que puedas y, si te cobran un porcentaje, pide una cuota fija más alta.
- Si tienes otras deudas, la revolving suele ser la más cara: ponla la primera con el método avalancha de la calculadora de deudas.
- Compara con un préstamo personal: con la calculadora de TAE verás si su coste total es menor que el de seguir con la tarjeta.
Qué no incluye esta calculadora
- Nuevas compras con la tarjeta, comisiones por disposición de efectivo, por impago o cuotas de la tarjeta.
- Seguros de protección de pagos que algunas tarjetas cargan cada mes.
- Cambios del tipo de interés a lo largo del tiempo.
- Asesoramiento legal: la comparación con el tipo medio es orientativa. Un tribunal valorará tu contrato concreto.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una tarjeta revolving?
Una tarjeta de crédito en la que pagas una cuota fija o un porcentaje de lo que debes, en lugar de saldar todo a fin de mes. Lo que no pagas genera intereses, que se suman a la deuda, y lo que vas pagando vuelve a quedar disponible para gastar. Por eso la deuda «da vueltas» y puede no acabarse nunca.
¿Cuándo es usurario el interés de una revolving?
Según el Tribunal Supremo (sentencia de Pleno 258/2023, de 15 de febrero), en las tarjetas revolving el interés es «notablemente superior» al normal si la TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio de este tipo de tarjetas que publica el Banco de España para el momento en que firmaste. Si crees que es tu caso, consulta con una asociación de consumidores o un abogado.
¿Cuál es el tipo medio de las tarjetas revolving?
El último dato del Banco de España es del 18,27 % (septiembre de 2026, provisional). Es un TEDR: no incluye comisiones, por eso es algo más bajo que una TAE. Para valorar la usura cuenta el tipo medio del mes en que contrataste la tarjeta, no el de hoy.
¿Qué información me tiene que dar el banco?
Al menos cada tres meses: lo que debes, el tipo de interés, la cuota, cuándo terminarías de pagar si no gastas más y cuánto pagarías en total. Si tu cuota amortiza poco, también lo que pasaría si la subes un 20, un 50 o un 100 % y qué cuota te dejaría sin deuda en un año (artículo 33 quinquies de la Orden EHA/2899/2011).
¿Cómo salgo de una tarjeta revolving?
Deja de usarla, sube la cuota todo lo que puedas y pide al banco pasar al pago a fin de mes para lo que gastes a partir de ahora. Si la deuda es grande, un préstamo personal con una TAE mucho más baja puede salir más barato: compáralo con la calculadora de préstamo personal.
¿Qué pasa si solo pago la cuota mínima?
Que casi todo se va en intereses. Con 3.000 € al 21 % y una cuota de 60 €, el primer mes pagas 52,50 € de intereses y solo 7,50 € de deuda. Tardarías 10 años y pagarías 4.191,77 € de intereses, más que lo que debías.